Стаўкі па крэдытах выходзяць з ценю

На гэтым тыдні ва ўсіх беларускіх банках знікнуць камісійныя і іншыя плацяжы, якія кліенты выплачвалі па крэдытах.

Цяпер у адсоткавай стаўцы будзе адлюстраваны поўны кошт пазыковых грошай, якія банкі абавязаныя будуць дэклараваць, прапаноўваючы крэдытныя прадукты кліентам. Банкіры кажуць, што такім чынам усе стаўкі выйдуць з «ценю», пішуць «Белорусские новости».

Якім будзе цяпер кошт спажывецкіх крэдытаў? Па якіх крэдытах стаўкі будуць ніжэй? На што бяруць беларусы грошы ў банках? На гэтыя і іншыя пытанні БелаПАН адказалі прадстаўнікі чатырох банкаў.

Стаўкі па крэдытах: будуць двузначныя, застануцца і трохзначныя

Каля года назад ва ўрадзе нарадзілася прапанова забараніць усякага роду камісіі, каб банкі не ўводзілі кліентаў у зман, а адразу аб'яўлялі рэальны кошт пазыковых грошай. Па наяўнай інфармацыі, меры, «накіраваныя на недапушчэнне празмернай нагрузкі на фізічных асоб», былі адобраныя на ўзроўні ўрада і адміністрацыі Лукашэнкі яшчэ ўвесну мінулага года, што паслужыла падставай для ўнясення змяненняў у Банкаўскі кодэкс.

Ініцыятыва дзяржорганаў цалкам заканамерная: пасля крызісу 2011-га адсоткавыя стаўкі на рынку застаюцца высокімі, аднак некаторыя кліенты, паддаючыся на «смачныя» рэкламныя прапановы банкаў, гэтага не ўсведамляюць. Таму ўлады вырашылі абавязаць банкі аб'яўляць рэальны кошт запазычанняў.

У адпаведнасці са зменамі ў Банкаўскі кодэкс, якія ўступаюць у сілу на гэтым тыдні, камерцыйным банкам забараняецца спаганяць з кліентаў камісійныя і іншыя плацяжы, за выключэннем адсоткавай стаўкі. Таму з гэтага часу, як чакаюць эксперты, банкі будуць уключаць камісійныя плацяжы ў дэкларавальную адсоткавую стаўку. Па словах банкіраў, рэальны кошт пазыковых грошай з-за гэтага не зменіцца - адсоткавыя стаўкі проста выйдуць з «ценю».

«Калі звярнуць увагу не на абвешчаныя адсоткавыя стаўкі, а на поўныя адсоткавыя стаўкі, то бачная вялікая розніца ўжо сёння. Стаўкі вагаюцца ад 37% да 120% гадавых. Не думаю, што пасля 22 студзеня, калі адмяняюцца ўсякага роду камісіі, поўныя адсоткавыя стаўкі сур'ёзна зменяцца. Яны проста выйдуць з «ценю», - падкрэсліў у інтэрв'ю БелаПАН дырэктар дэпартамента развіцця рознічных паслуг ААТ «Банк БелВЭБ» Ігар Раманоўскі.

Старшыня праўлення ЗАТ «МТБанк» Андрэй Жышкевіч адзначае, што ў сувязі з уступленнем у сілу змяненняў у Банкаўскі кодэкс зменіцца маркетынгавая структура кошту крэдыту, і адсоткавая стаўка будзе ўключаць у сябе поўны кошт прыцягнення пазыковых грошай.

«Зменіцца маркетынгавая структура кошту крэдыту, які да апошняга часу складаўся з намінальнай адсоткавай стаўкі і разнастайных камісій, а цяпер іх не будзе - адзіная адсоткавая стаўка будзе адлюстроўваць поўны кошт крэдыту», - падкрэсліў Андрэй Жышкевіч.

Пры гэтым ён таксама выказаў упэўненасць, што змяненне маркетынгавай структуры кошту крэдыту ніяк не паўплывае на кошт запазычанняў.

«Мы ў банку ўжо з 1 снежня, напярэдадні ўступлення ў сілу змяненняў у Банкаўскі кодэкс, перавялі ўсе свае крэдытныя прадукты на фарміраванне кошту з указаннем усяго кошту адсоткавай стаўкі і не адчулі бачнай змены попыту», - канстатуе старшыня праўлення «МТБанка».

Тым не менш, некаторыя ўдзельнікі рынка чакаюць, што выхад з «ценю» поўных адсоткавых ставак можа спачатку адбіцца на аб'ёмах спажывецкага крэдытавання. Бо раней камерцыйныя банкі ў сваіх рэкламных кампаніях выкарыстоўвалі часцяком намінальную адсоткавую стаўку, і тым самым у крэдытаатрымальнікаў складалася ілюзія існавання танных крэдытаў.

«Па сутнасці, трохзначныя адсоткавыя стаўкі ўжо сёння прысутнічаюць на рынку спажывецкага крэдытавання. 22 студзеня банкі павінны будуць іх у абавязковым парадку дэклараваць. Псіхалагічна ўспрыняць новыя абвешчаныя адсоткавыя стаўкі па крэдытах спажыўцам будзе складана. Магчыма, у сувязі з гэтым будзе часовае зніжэнне аб'ёму выдачы экспрэс-крэдытаў, стаўкі па якіх самыя высокія», - кажа Ігар Раманоўскі.

Стаўкі на спажывецкія крэдыты, у прыватнасці, на экспрэс-крэдыты, сур'ёзна вагаліся. Часам, кажуць банкіры, бывала, што крэдыты ў крамах выдаваліся пад 100 і больш адсоткаў.

«Па маленькіх крэдытах, якія прапаноўваюцца ў крамах, да такіх ставак справа сапраўды даходзіла. Але гэта верхні дыяпазон коштаў на крэдыты», - адзначае Андрэй Жышкевіч.

Паводле яго слоў, сярэднерынкавы кошт экспрэс-крэдытаў сёння складае 60%. «Стаўкі па самых танных спажывецкіх крэдытах, якія выдаюцца пры наяўнасці паручыцеляў, пасля прадастаўлення даведак аб зарплаце - 40%. У цяперашні час можна казаць пра тое, што адсоткавыя стаўкі па спажывецкіх крэдытах знаходзяцца ў дыяпазоне ад 40% да 100% гадавых, але найбольш характэрны ўзровень - 60%», - падкрэслівае Андрэй Жышкевіч.

Такім чынам, калі рэзюмаваць, адсоткавая стаўка па крэдытах будзе істотна залежаць ад таго, на якіх умовах яны выдаюцца. Як адзначаюць у «Банку БелВЭБ», па найбольш забяспечаных крэдытах яна можа знаходзіцца на ўзроўні 37% гадавых, а найбольшыя адсоткавыя стаўкі будуць па экспрэс-крэдытах, выдача якіх не патрабуе прыцягнення паручыцеляў і прадастаўлення даведак аб зарплаце.

Спажывецкае крэдытаванне: вынікі 2012 года і прагноз на 2013-ы.

Пасля навагодніх святаў вялікага попыту на спажывецкія крэдыты банкі пакуль не адчуваюць.

«Студзень - даволі спакойны месяц для спажывецкага крэдытавання. Асноўныя святы прайшлі, і тыя, хто хацеў што-небудзь набыць, ужо зрабілі пакупкі. Як правіла, ажыўленне рынку спажывецкага крэдытавання адбываецца ў пачатку лютага», - кажа Ігар Раманоўскі.

З гэтага пункту гледжання, працягвае ён, час уступлення ў сілу змяненняў у Банкаўскі кодэкс абраны добра. «У насельніцтва будзе час прызвычаіцца да новых абвешчаных ставак па спажывецкіх крэдытах», - адзначае прадстаўнік «Банка БелВЭБ».

Прадстаўнікі іншых банкаў таксама чакаюць, што спажывецкія крэдыты ў новым годзе будуць карыстацца попытам. Як-ніяк, сярэдняя зарплата ў 2012 годзе вырасла, аб'ём спажывання (мяркуючы па прыкметным росце рознічнага тавараабароту) павялічыўся, так што на спажывецкую актыўнасць можна разлічваць.

Галоўнае пытанне - што будзе са стаўкамі па крэдытах, якія сёння застаюцца на даволі высокім узроўні?

«Чаму адсоткавыя стаўкі высокія? Сёння па-ранейшаму захоўваецца высокі кошт рэсурсаў для банкаў. Дэпазіты пад 40-45% - гэта дорага. Адпаведна, экспрэс-крэдыты, якія заўсёды маюць павышаную маржу ў сілу больш высокіх крэдытных рызык, сёння самыя дарагія сярод усіх банкаўскіх прадуктаў», - канстатуе Андрэй Жышкевіч.

Пры гэтым эксперт чакае, што на працягу 2013 года стаўкі па ўкладах будуць зніжацца, а, значыць, і кошт спажывецкіх крэдытаў будзе ісці ўніз.

«Цяперашні ўзровень ставак па дэпазітах завышаны ў сувязі з тым, што восенню быў пераддэвальвацыйны ўсплёск, і банкі былі вымушаныя павышаць стаўкі, каб захаваць прывабнасць дэпазітаў. Цяпер сітуацыя стабілізавалася, і можна чакаць, што стаўкі будуць ісці ўніз. Арыенцірам можа служыць ўзровень 30%, які быў практычна дасягнуты летам 2012 года», - рэзюмаваў Андрэй Жышкевіч.

Па дадзеных Нацыянальнага банка, запазычанасць насельніцтва па рублёвых крэдытах у 2012 годзе вырасла на 30,2% (з 29,97 трлн. На пачатак 2012-га да 39 трлн. рублёў на 1 студзеня 2013-га).

Як паведамілі ў «Прыёрбанку», найбольш запатрабаванымі крэдытамі для кліентаў банка ў 2012 годзе з'яўляліся нямэтавыя спажывецкія крэдыты (г.зн. крэдыты без кантролю іх мэтавага выкарыстання), якія прадстаўляюцца наяўным і безнаяўным шляхам, а таксама крэдыты, якія прадастаўляюцца ў рамках аднаўляльных крэдытных ліній з выкарыстаннем крэдытных банкаўскіх пластыкавых картак.

Пры гэтым у «Прыёрбанку» адзначылі, што попыт на крэдыты на набыццё нерухомасці ў мінулым годзе знізіўся «у сувязі з высокім узроўнем адсоткавых ставак для дадзенага сегмента крэдытавання».

Дадзеныя банкаў, якія спецыялізуюцца на рознічным крэдытаванні, даюць уяўленне аб тым, на куплю якіх тавараў беларусы аддаюць перавагу займаць грошы.

Як паведаміла галоўны спецыяліст аддзела маркетынгу рознічнага бізнесу ААТ «ХКБанк» Аксана Харкова, часцей за ўсё ў 2012 годзе кліенты банка бралі крэдыты на набыццё наўтбука. Каля 8% усіх дамоў прыйшлося менавіта на такога роду крэдыты.

Прыкладна столькі ж (7%) дамоў было заключана ў 2012 годзе на атрыманне спажывецкага крэдыту пад набыццё мабільных тэлефонаў. У тройку тавараў, на куплю якіх кліенты «ХКБанка» прыцягвалі крэдыт, увайшлі таксама тэлевізары з плоскім экранам - у агульным аб'ёме выдадзеных доля такіх крэдытаў склала 6%.