Чаму рухнуў адзін з найбуйнейшых банкаў Беларусі

Гісторыя краху «Дэльта Банка».

Калісьці Дэльта Банк быў для беларусаў крыніцай хуткіх крэдытаў на тэлефоны, мэблю і іншыя спажывецкія тавары. Але ў 2014-м усё пачало хутка змяняцца, а ў 2015-м арганізацыю афіцыйна прызналі банкрутам, піша Myfin.by.

Чакалася, што ліквідацыя завершыцца ў другой палове 2016 года, але яна расцягнулася да снежня 2024-га. Давайце ўспомнім гэтую гісторыю правалу.

З чаго ўсё пачалося і як працавала

У 2007 годзе ўкраінскі прадпрымальнік Мікалай Лагун набыў невялікі беларускі Атом-Банк, на яго аснове адкрыў Дэльта Банк і запусціў бізнес па ўжо адпрацаванай мадэлі: крэдыты проста ў крамах, хуткае рашэнне па заяўцы, ніякіх доўгіх праверак.

Хуткасць — за кошт аўтаматызаваных сістэм ацэнкі пазычальніка. Цяпер гэта звычайная практыка, а тады нормай былі даведкі пра заробак, званкі на працу, суседзям і некалькі дзён на рашэнне — даваць ці не даваць крэдыт на смартфон.

Трэба сказаць, што Дэльта Банк таксама задаваў мноства пытанняў, прасіў тэлефоны сяброў і калег. Але (праверана практыкай) звычайна ніхто нікому не тэлефанаваў, а крэдыты зацвярджалі на працягу паўгадзіны.

Да 2014 года Дэльта Банк лічыўся лідарам спажывецкага крэдытавання Беларусі, найперш з-за мноства пунктаў, якія выдавалі мноства дробных пазык на спажывецкія тавары. Па цяперашніх мерках крэдыты не былі таннымі — каля 40% гадавых. Але ўспомніце пра інфляцыю тых гадоў.

На чым банк зарабляў?

Хуткія крэдыты, звычайна, інструмент выгадны, але рызыкоўны, у першую чаргу з-за высокай долі неплацяжоў.

Айчынны Дэльта Банк прымаў — пад даволі высокія працэнты — грошы насельніцтва на ўклады.

У пэўны перыяд банк даволі настойліва прапаноўваў прадаўцам, чые тавары ён крэдытаваў, пераход на поўнае абслугоўванне: каб сродкі за куплены ў крэдыт тавар пералічваліся на рахунак прадаўца ў Дэльта Банку, каб плацяжы, у тым ліку новыя закупкі, заробак і ўсё іншае, ішлі з рахункаў у Дэльта Банку.

Усё гэта фармавала актывы айчыннага Дэльта Банку. Акрамя таго, ён узнік не на пустым месцы. За ім стаяла ўкраінская «Дэльта», якая тады была чацвёртым банкам сваёй краіны з 4 млн кліентаў. У 2014 годзе асабісты стан Лагуна Forbes ацэньваў у $133 млн.

Чаму банк рухнуў?

Першая распаўсюджаная версія — украінскі фінансавы крызіс падкасіў матчыну структуру, а беларуская «дачка» пайшла следам. Аднак Следчы камітэт Беларусі дадае істотныя дэталі.

Паводле дадзеных СК, топ-менеджары банка з 2012 па 2014 год праз механізмы фідуцыярнага крэдытавання ў еўрапейскіх банках выдалі крэдыты афшорнай кампаніі на суму звыш $12 млн. Потым «глыбіню дзіркі ў капітале» ацэньвалі ў $40 млн. На момант прызнання банкрутам уласны капітал Дэльта Банка складаў мінус 555 млрд недэнамінаваных беларускіх рублёў.

18 сакавіка 2015 года Нацбанк адклікаў ліцэнзію Дэльта Банка. 18 мая Вярхоўны Суд узбудзіў справу аб банкруцтве. У жніўні банк афіцыйна прызналі банкрутам.

Што было далей?

На момант закрыцця ў Дэльта Банка было шмат актыўных пазычальнікаў. Але пагасіць іх плацяжамі ўсе даўгі банка не атрымлівалася.

Горш за тое — многія пазычальнікі перасталі плаціць па крэдытах, пісалі скаргі, сцвярджалі, што «іх увялі ў зман пры афармленні крэдыту». Усё гэта моцна зацягвала працэс, скаргі патрабавалі праверкі, а некаторыя плацілі толькі пад прымусам.

Паралельна высветлілася, што ў Лагуна ў Беларусі былі і іншыя актывы — фірмы, крамы, фонды. Усё праз ланцужкі кіпрскіх афшораў. Трэба было знайсці і даказаць права на спагнанне гэтай маёмасці.

Дзесяць гадоў замест аднаго года і іншыя наступствы

Ліквідацыю планавалі завяршыць за год. Расцягнулася яна амаль на дзесяць.

Штогадовыя падаўжэнні тэрмінаў, дзясяткі іскаў у судах на мільёны долараў, міжнародны арбітраж — у 2018 годзе нідэрландская Delta Belarus Holdings BV запатрабавала ад Беларусі $82,2 млн кампенсацыі за адкліканне ліцэнзіі. У 2022 годзе справу спынілі.

30 верасня 2024 года Вярхоўны Суд вынес вызначэнне аб завяршэнні ліквідацыі. 30 снежня таго ж года Нацбанк выключыў Дэльта Банк з рэестра.

У 2024 годзе Мікалая Лагуна абвясцілі ў міжнародны вышук. Завяршэнне беларускай гісторыі ён не каментаваў.

Хто пацярпеў больш за ўсіх?

Не бярэмся параўноўваць усё мноства індывідуальных гісторый. Але пра гэта мала ўзгадваюць: дакладна пацярпелі рознічныя прадаўцы, якія афармлялі крэдыты праз Дэльта Банк. Напрыканцы 2014-га ім перасталі прыходзіць грошы за прададзены тавар. Некаторыя працягвалі працаваць з банкам, чакаючы, што ўсё наладзіцца. І ўсё гэта было акурат у сезон падвышанага попыту і распродажаў.

У выніку прадаўцы аддалі тавары пакупнікам, але не атрымалі ад банка аплату за прададзенае, а значыць — не мелі грошай на закуп новых партый, на бягучыя выдаткі: арэнду, заробак і іншае. Паводле водгукаў, грошы, з істотнай затрымкай, потым прыходзілі. Але прапушчаныя перыяды даводзілася перажываць за кошт чагосьці іншага, і выжылі не ўсе.

Хто апынуўся абаронены?

Усё вярталі прыватным асобам. Каля 24 тысяч укладчыкаў Дэльта Банка атрымалі больш за $100 млн (у розных валютах). Таму што ўклады наўпрост і ў поўным аб’ёме абаронены заканадаўствам; таму што ў Беларусі дзейнічае «Агенцтва па гарантаваным вяртанні банкаўскіх укладаў (дэпазітаў) фізічных асоб». Праўда, і ў гэтым выпадку вяртаюць толькі ўкладзеную суму, без чаканых працэнтаў і без уліку інфляцыі.

Вы можаце падтрымаць сайт Charter97.org наступным чынам:

РАЗЛІКОВЫ МУЛЬТЫВАЛЮТНЫ РАХУНАК ДЛЯ АХВЯРАВАННЯЎ:

Назва банка: Bank Millennium S.A.
Адрас: ul. Stanislawa Zaryna, 2A, 02-593, Warszawa
IBAN: PL97116022020000000216711123
SWIFT: BIGBPLPW
Імя ўладальніка рахунку: Fundacja “KARTA ‘97”
рызначэнне аплаты: Darowizna na cele statutowe

Звязацца з намі можна праз адрас charter97@gmail.com