Как падал белорусский «Дельта Банк». Кто следующий?

На этой неделе стало известно, что дело о банкротстве «Дельта Банка» будет рассматриваться 18 мая в Верховном суде.

Как коммерческий банк, получивший в свое время большую популярность у вкладчиков, дошел до этого? Какие уроки стоит извлечь населению и предприятиям, которые являлись клиентами банка?

Ответы на эти и другие вопросы БелаПАН попытался найти в финансовых кругах.

«Дельта Банк»: дежавю

Мало кто помнит, что белорусский «Дельта Банк» ранее носил другое название — «Атом Банк». Создан он был в 2001 году и являлся резидентом свободной экономической зоны. Но любопытно другое — в качестве одного из учредителей «Атом Банка» выступил «Джем Банк», известный своей печальной судьбой.

В 2005 году Нацбанк Беларуси приостановил действие лицензий «Джем Банка» на проведение ряда банковских операций и ввел туда временную администрацию. Менеджменту «Джем Банка» вменялось в вину осуществление «высокорискованной политики при размещении средств в зарубежных банках», что, по мнению регулятора, создавало ситуацию, «угрожающую интересам кредиторов и вкладчиков» коммерческого банка.

В 2006 году в связи с выявленными нарушениями у «Джем Банка» были отозваны все лицензии. В 2007-м суд признал этот банк банкротом и открыл в отношении него длительное ликвидационное производство.

В том же 2007 году украинский предприниматель Николай Лагун, сделавший на родине большой бизнес на розничном кредитовании, решил выйти на белорусский рынок и купил «Атом Банк». Причем на момент заключения сделки менеджеры «Джем Банка», которым принадлежал «Атом Банк», находились... в местах лишения свободы.

С тех пор минуло почти восемь лет, и сегодня «Дельта Банк» (до 2007 года носивший название «Атом Банка») точь-в-точь повторяет судьбу «Джем Банка». У «Дельты» уже отозвана лицензия на банковскую деятельность, финансовым институтом управляет назначенная Нацбанком временная администрация, которая в третьей декаде апреля направила в суд заявление о возбуждении дела о банкротстве коммерческого банка.

Более того, менеджменту «Дельта Банка» ставят в вину фактически те же нарушения, что и коллегам из «Джем Банка» в середине прошлого десятилетия, а именно — рискованные операции за пределами страны.

Сегодня делом «Дельта Банка» занимаются правоохранительные органы, и, скорее всего, продолжение будет такое же, как и в случае с «Джемом» — уголовные дела, суды, приговоры.

Денег на всех может не хватить

Нацбанк объявил об отзыве лицензии у белорусского «Дельта Банка» в марте этого года, после того как украинский «Дельта Банк», собственником которого выступает Николай Лагун, был признан неплатежеспособным. Со стороны могло показаться, что действия Нацбанка были реакцией на мартовские события в Украине, однако на самом деле это далеко не так.

Еще в декабре 2014 года у белорусского «Дельта Банка» возникли серьезные проблемы с ликвидностью. По информации из нескольких источников, корпоративные клиенты стали испытывать серьезные проблемы, выражая желание забрать свои вклады со счетов «Дельты».

Как стало известно кредиторам банка, уже в начале 2015 года его финансовое положение вызывало озабоченность у Национального банка. Тот в январе даже запрещал акционерам «Дельта Банка» распределять прибыль, полученную в 2014 году.

Менеджменту коммерческого банка регулятор предписывал принять срочные меры для стабилизации финансового положения банка. Однако оно продолжало оставаться сложным. 12 марта Нацбанк ввел в «Дельта Банк» временную администрацию, однако и это не помогло восстановить его платежеспособность.

Почему? В чем причина? Завесу таинственности приоткрыл на этой неделе глава Национального банка Павел Каллаур.

По его словам, после введения временной администрации было установлено, что ресурсы, размещаемые белорусским банком за границей, выступали обеспечением для выдачи кредитов третьим лицам. При этом данный «нюанс» не был отражен в отчетности белорусского «Дельта Банка», которая предоставлялась в Нацбанк.

Как пояснили эксперты финансового рынка, отсутствие такой информации в отчетности банка является серьезным нарушением правил ведения бухгалтерского учета, и поэтому не удивительно, что сегодня этим делом занимаются правоохранительные органы. Кстати, им также предстоит выяснить, зачем белорусский «Дельта Банк» размещал за границей ресурсы для выдачи кредитов третьим лицам.

Вероятность того, что разбирательство трансформируется в уголовные дела, весьма велика. По информации БелаПАН, кредиторы «Дельта Банка» уже проинформировали о том, что обязательства коммерческого банка превышают активы. Иными словами, у «Дельта Банка» сегодня недостаточно средств для выполнения обязательств перед белорусскими кредиторами. Соответственно, не все деньги юридических лиц, зависшие в «Дельте», клиентам удастся вернуть.

Уроки краха

На обслуживании в «Дельта Банке» находились более четырех тысяч юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сегодня они оказались в неприятном положении, поскольку если гражданам (в случае отзыва лицензии у банка) государство возвращает вклады, то корпоративные клиенты таких гарантий не имеют.

Могли ли юридические лица предвидеть, что банк, в котором они обслуживаются, вскоре окажется банкротом?

Представители белорусских банков, которые работали с «Дельта Банком» на межбанковском рынке, отмечают, что даже участникам финансового рынка такое развитие событий сложно было предвидеть.

Вместе с тем, собеседники БелаПАН дают совет, на что клиентам банка (юридическим лицам) стоит обратить первостепенное внимание при анализе банковской отчетности.

«Подозрительными можно считать избыточные остатки средств на корреспондентских счетах нерезидентов», — говорит эксперт в банковских кругах. По словам банкиров, сделки с нерезидентами сложно контролировать, и поэтому такие операции в большей степени могут быть подвержены злоупотреблениям.

Представители бизнес-союзов рекомендуют предприятиям выбирать банк исходя из величины капитала и авторитетности акционеров.

«Белорусские компании выбирают для себя банк, исходя из разных критериев — близости отделений, величины капитала, уровня процентных ставок. Приоритетом при выборе банка, на наш взгляд, должна являться его устойчивость. Белорусские банки, собственниками которых выступают крупные зарубежные финансовые институты, к таковым безусловно относятся», — говорит почетный председатель Бизнес-союза предпринимателей и нанимателей им. Кунявского Георгий Бадей.

По мнению бизнес-консультантов, ситуация с «Дельта Банком» не является характерной для белорусского банковского сектора, и ожидать банкротств других банков вряд ли стоит.

«Минимальный нормативный капитал для белорусских банков установлен на уровне 25 млн евро, что снижает вероятность прихода слабых, нежизнеспособных структур. На сегодняшний день нет оснований ожидать, что случаи банкротств в банковском секторе Беларуси могут повториться», — отметил управляющий партнер белорусского офиса консалтинговой компании Civitta Даниэль Крутцинна.

К слову, Нацбанк сегодня выводит с рынка финансовые структуры, которые не выполняют требования относительно величины нормативного капитала.

Так, именно поэтому Нацбанк с 7 мая отозвал лицензию на осуществление банковской деятельности у «БИТ-Банка». К слову, тот не занимался привлечением вкладов физлиц, поэтому неприятных для населения последствий ожидать не стоит.

«Нацбанк Беларуси правильно в свое время поступил, что инициировал стопроцентный возврат вкладов населению в случае, если у банка, который привлекал средства, отзывается лицензия. Физические лица в меньшей мере осведомлены о рисках, связанных с размещением средств в банках, поэтому в отношении населения норма о гарантированном возврате вкладов оправданна», — полагает Крутцинна.

Единственное, что теряет население в случае отзыва лицензии у банка, — накопленные по вкладам проценты.

Кстати, «Дельта Банк» всегда славился высокими ставками по депозитам и благодаря этому притягивал к себе клиентов. Финал у этой истории оказался печальным.

Дмитрий Заяц, «Белорусские новости»