Банки на неограниченный срок прекращают выдачу кредитов

Первые дни нового 2009 года омрачились 20-процентной девальвацией белорусского рубля, что заставило банки на неопределенное время прекратить выдачу новых кредитов.

Ситуация на белорусском рынке кредитования - в состоянии неуверенности. Впрочем, еще в конце прошлого года финансовые структуры в преимущественном большинстве радикально пересмотрели кредитную политику – прежде всего, ограничили выдачу ссуд и увеличили процентные ставки. Нацбанк за последние месяцы четыре раза поднимал ставку рефинансирования, которая служит для подчиняющихся ему учреждений отсчетным пунктом при определении процентов по кредитам.

Как сообщает «Радыё Свабода» со ссылкой на финансовый портал www.infobank.by, с сентября до конца декабря 2008 года общее количество кредитов, которые предлагали белорусские банки, кардинально уменьшилось. Если осенью предложений с описаниями кредитов было почти полтысячи, то теперь их 295 - меньше аж на 40%. Причем эти данные не учитывают ту часть кредитов, какие временно приостановлены или выдаются с задержкой в связи с недостатком ресурсов.

Как сказала в интервью «Радыё Свабода» руководитель аналитической группы портала www.infobank.by Екатерина Смирнова, 5 января - фактически первый рабочий день банковских учреждений в 2009 году, поэтому никакой уверенности насчет ближайшей перспективы нет.

«Пока ничего не известно, банки фактически с сегодняшнего дня только начали работать после выходных. Потому мы сегодня-завтра будем ситуацию анализировать и, возможно, только к 8 января что-то конкретное будет известно. Скорее всего, после праздников будет выработана консолидированная позиция. Но реально пока еще ничего не понятно - за 5 минут к новым условиям не приспособишься», - отмечает Екатерина Смирнова.

То, что в первые дни нового года получить кредит практически невозможно, подтверждают и другие специалисты. Александр Володько, директор департамента банка «Москва-Минск», считает, что в лучшем случае что-то прояснится в конце недели.

«Возможны новые условия кредитования, но до принятия конкретных решений мы не кредитуем в принципе. Ближайшие несколько дней кредитования не будет. Это связано с полной процентной ставкой. Пока мы не выясним, как это будем делать, в какой форме, - ничего не начнется. Точнее, формула есть, но до момента понятия, что будет эта формула собой представлять - мы не имеем права подписывать кредитные соглашения. Единственное, что если вы оформили кредит раньше, то и условия по нему остаются прежние. Что будет после очередного праздника - сказать не берусь, потому что обычно во время праздника происходят чудеса. И мы это уже поняли. По крайней мере, до праздника мы выдавать кредиты не будем», - утверждает Александр Володько.

Другие банкиры также свидетельствуют: минимум первую январскую декаду кредитополучатели могут быть спокойны за условия выплаты процентов. Прежде всего это касаться юридических лиц, для которых дополнительные выплаты начали расти еще в прошлом году. Физических лиц банки обещали не трогать. По крайней мере, пока. Минский предприниматель Егор Калюжный рассказывает, что уже существенно ощущает рост процентной ставки на взятый кредит и убежден: в январе цифры возьмут новую высоту.

«Дело в том, что сняты для банков ограничения по марже. То есть раньше как было: есть ставка рефинансирования Нацбанка, и можно было наценивать по кредитам, например, два пункта. Если ставка рефинансирования 14%, то им можно было устанавливать не более чем 16% под кредиты. А сейчас Нацбанк снял прежние ограничения, и банки могут свою маржу наценивать такую, которую захотят. К примеру, у меня процентная ставка теперь 18. А было сначала 12%, потом 13%, 14%. Вот так росло», - рассказывает предприниматель.

В отсутствие свободных средств белорусские банки существенно сократили линейку кредитных предложений. По сведениям в конце 2008 года, всего несколько структур работают с популярными кредитами на потребительские нужды. Но суммы, еще недавно почти не лимитированные, теперь снижены до 3 тысяч долларов, а предложенные проценты наводят на размышление про целесообразность такой операции. Например, потребительский кредит до 3 лет в «Белагропромбанке» выдается под 20% годовых, в «Паритетбанке» - под 23%, в «Белинвестбанке» - под 27,5%. Лидирует «Альфабанк», где ставка достигает 40%.

Услугу автокредитования в конце 2008 года сохранили 10 банков. Однако условия получения кредита стали более жестокие: акцент делается на рублевых кредитах, требуются справки о совокупной прибыли мужа или жены за последние полгода или три месяца, а также поручительство минимум двух платежеспособных лиц. К тому же, ряд банков берутся кредитовать не более чем 60% от цены автомобиля.

Незавидные дела и с кредитованием на недвижимость. «Беларусбанк» остановил выдачу кредитов на покупку жилья, оставив только кредитование строительства для тех, кто стоит в очередях на улучшение жилищных условий (в белорусских рублях под 15% годовых сроком на 15 лет). Третий по величине белорусский банк, «Приорбанк», ввел лимит на выдачу кредитов на покупку жилья - не более чем 35 тысяч долларов под 17% годовых. В связи с недавней девальвацией очевидно: такие условия требуют основательной ревизии, говорит финансовый аналитик Екатерина Смирнова.

«Нельзя сказать, что все это произошло только сейчас. Ухудшение ситуации на рынке кредитования началось где-то с октября. И то, что «Беларусбанк», например, приостановил кредиты на покупку - тоже не катастрофа какая-нибудь, которая произошла неделю или две назад. Поэтому я бы не сказала, что в один миг «Беларусбанк» перестал выдавать кредиты и вдруг всем негде стало получить кредит. Все развивается постепенно», - говорит аналитик.

От неуверенности на финансовом рынке страдают не только физические лица. Все больше проблем сваливается на промышленный сектор, где доступность кредитования - залог беспрестанного производственного процесса. Директор Агентства деловых связей Валентин Лопан констатирует: теперь в заложниках оказался почти весь промышленный сектор, который зависит прежде всего от России.

«Что-то, конечно, реализуется. То есть потребители, которые за свои деньги живут, а не за кредитные, - у них, в принципе, средства есть. А тот, кто все время привык жить и работать в кредит, у того, естественно, трудности с получением новых кредитов и возвращением старых. В результате это вызывает цепную реакцию. Ведь на взятых в кредит деньгах надо заработать и уже с заработанного рассчитываться за продукцию. И при этом, само собой, выплачивать проценты банку или лизинговой компании. Но поскольку теперь взять кредиты чрезвычайно сложно, то иностранцы ничего не могут приобрести, хотя у них, может, даже есть объем работы, например, под белорусскую технику», - отметил Валентин Лопан.

Председатель Ассоциации белорусских банков Феликс Чернявский прогнозирует: ситуация с кредитованием будет зависеть прямо от симптомов на финансовом рынке - причем не только в Беларуси, но и в мире. Однако на фоне последних событий он не ожидает, что стоит рассчитывать на какие-то кредитные облегчения - например, снижение процентных ставок.

«Есть экономичная теория, которая свидетельствует о том, что уменьшение кредитования приводит к снижению кредитного мультипликатора и уменьшению денежной массы. Поэтому тут целая цепочка выстраивается. Но надо иметь ввиду: все это родилось не в Беларуси. И нам тоже фактически приходится отвечать за то, что когда-то была сооружена гигантская финансовая пирамида, которая наконец обрушилась. И вот теперь мы, как и весь мир, стали заложниками обвала этой обычной финансовой пирамиды, - убежден Феликс Чернявский.

В конце прошлого года Нацбанк распространил письмо, в котором рекомендовал коммерческим банкам приостановить выдачу валютных кредитов физическим лицам и усилить контроль над целевым использованием потребительских кредитов - по сути, выдавать средства в рублях на покупку товаров белорусского производства. Однако инициированный самим же Нацбанком обвал рубля фактически провалил идею поддержки белорусских производителей.