Ставки по кредитам выходят из тени

На этой неделе во всех белорусских банках исчезнут комиссионные и иные платежи, которые клиенты выплачивали по кредитам.

Теперь в процентной ставке будет отражена полная стоимость заемных денег, которую банки обязаны будут декларировать, предлагая кредитные продукты клиентам. Банкиры говорят, что таким образом все ставки выйдут из «тени», пишут «Белорусские новости».

Какой будет теперь стоимость потребительских кредитов? По каким кредитам ставки будут ниже? На что берут белорусы деньги в банках? На эти и другие вопросы БелаПАН ответили представители четырех банков.

Ставки по кредитам: будут двузначные, останутся и трехзначные

Около года назад в правительстве родилось предложение запретить всякого рода комиссии, чтобы банки не вводили клиентов в заблуждение, а сразу объявляли реальную стоимость заемных денег. По имеющейся информации, меры, «направленные на недопущение чрезмерной нагрузки на физических лиц», были одобрены на уровне правительства и администрации Лукашенко еще весной прошлого года, что послужило основанием для внесения изменений в Банковский кодекс.

Инициатива госорганов вполне закономерна: после кризиса 2011-го процентные ставки на рынке остаются высокими, однако некоторые клиенты, поддаваясь на «вкусные» рекламные предложения банков, этого не осознают. Поэтому власти решили обязать банки объявлять реальную стоимость заимствований.

В соответствии с изменениями в Банковский кодекс, которые вступают в силу на этой неделе, коммерческим банкам запрещается взимать с клиентов комиссионные и иные платежи, за исключением процентной ставки. Поэтому отныне, как ожидают эксперты, банки будут включать комиссионные платежи в декларируемую процентную ставку. По словам банкиров, реальная стоимость заемных денег из-за этого не изменится — процентные ставки просто выйдут из «тени».

«Если обратить внимание не на объявленные процентные ставки, а на полные процентные ставки, то видна большая разница уже сегодня. Ставки колеблются от 37% до 120% годовых. Не думаю, что после 22 января, когда отменяются всякого рода комиссии, полные процентные ставки серьезно изменятся. Они просто выйдут из «тени», — подчеркнул в интервью БелаПАН директор департамента развития розничных услуг ОАО «Банк БелВЭБ» Игорь Романовский.

Председатель правления ЗАО «МТБанк» Андрей Жишкевич отмечает, что в связи с вступлением в силу изменений в Банковский кодекс изменится маркетинговая структура стоимости кредита, и процентная ставка будет включать в себя полную стоимость привлечения заемных денег.

«Изменится маркетинговая структура цены кредита, которая до последнего времени складывалась из номинальной процентной ставки и разнообразных комиссий, а сейчас их не будет — единая процентная ставка будет отражать полную стоимость кредита», — подчеркнул Андрей Жишкевич.

При этом он также выразил уверенность, что изменение маркетинговой структуры стоимости кредита никак не повлияет на цену заимствований.

«Мы в банке уже с 1 декабря, в преддверии вступления в силу изменений в Банковский кодекс, перевели все свои кредитные продукты на формирование цены с указанием всей стоимости процентной ставки и не ощутили зримого изменения спроса», — констатирует председатель правления «МТБанка».

Тем не менее, некоторые участники рынка ожидают, что выход из «тени» полных процентных ставок может на первых порах сказаться на объемах потребительского кредитования. Ведь ранее коммерческие банки в своих рекламных кампаниях использовали зачастую номинальную процентную ставку, и тем самым у кредитополучателей складывалась иллюзия существования дешевых кредитов.

«По сути, трехзначные процентные ставки уже сегодня присутствуют на рынке потребительского кредитования. С 22 января банки должны будут их в обязательном порядке декларировать. Психологически воспринять новые объявленные процентные ставки по кредитам потребителям будет сложно. Возможно, в этой связи будет временное снижение объема выдачи экспресс-кредитов, ставки по которым самые высокие», — говорит Игорь Романовский.

Ставки на потребительские кредиты, в частности, на экспресс-кредиты, серьезно колебались. Порой, говорят банкиры, бывало, что кредиты в магазинах выдавались под 100 и более процентов.

«По маленьким кредитам, которые предлагаются в магазинах, до таких ставок дело действительно доходило. Но это верхний диапазон цен на кредиты», — отмечает Андрей Жишкевич.

По его словам, среднерыночная стоимость экспресс-кредитов сегодня составляет 60%. «Ставки по самым дешевым потребительским кредитам, которые выдаются при наличии поручителей, после предоставления справок о зарплате — 40%. В настоящее время можно говорить о том, что процентные ставки по потребительским кредитам находятся в диапазоне от 40% до 100% годовых, но наиболее характерный уровень — 60%», — подчеркивает Андрей Жишкевич.

Таким образом, если резюмировать, процентная ставка по кредитам будет существенно зависеть от того, на каких условиях они выдаются. Как отмечают в «Банке БелВЭБ», по наиболее обеспеченным кредитам она может находиться на уровне 37% годовых, а наибольшие процентные ставки будут по экспресс-кредитам, выдача которых не требует привлечения поручителей и предоставления справок о зарплате.

Потребительское кредитование: итоги 2012 года и прогноз на 2013-й

После новогодних праздников большого спроса на потребительские кредиты банки пока не ощущают.

«Январь — довольно спокойный месяц для потребительского кредитования. Основные праздники прошли, и те, кто хотел что-либо приобрести, уже сделали покупки. Как правило, оживление рынка потребительского кредитования происходит в начале февраля», — говорит Игорь Романовский.

С этой точки зрения, продолжает он, время вступления в силу изменений в Банковский кодекс выбрано уместно. «У населения будет время привыкнуть к новым объявленным ставкам по потребительским кредитам», — отмечает представитель «Банка БелВЭБ».

Представители других банков также ожидают, что потребительские кредиты в наступившем году будут пользоваться спросом. Как-никак, средняя зарплата в 2012 году выросла, объем потребления (судя по заметному росту розничного товарооборота) увеличился, так что на потребительскую активность можно рассчитывать.

Главный вопрос — что будет со ставками по кредитам, которые сегодня остаются на довольно высоком уровне?

«Почему процентные ставки высокие? Сегодня по-прежнему сохраняется высокая стоимость ресурсов для банков. Депозиты под 40-45% — это дорого. Соответственно, экспресс-кредиты, которые всегда имеют повышенную маржу в силу более высоких кредитных рисков, сегодня самые дорогие среди всех банковских продуктов», — констатирует Андрей Жишкевич.

При этом эксперт ожидает, что в течение 2013 года ставки по вкладам будут снижаться, а, значит, и цена потребительских кредитов будет идти вниз.

«Нынешний уровень ставок по депозитам завышен в связи с тем, что осенью был преддевальвационный всплеск, и банки были вынуждены повышать ставки, чтобы сохранить привлекательность депозитов. Сейчас ситуация стабилизировалась, и можно ожидать, что ставки будут идти вниз. Ориентиром может служить уровень 30%, который был практически достигнут летом 2012 года», — резюмировал Андрей Жишкевич.

По данным Национального банка, задолженность населения по рублевым кредитам в 2012 году выросла на 30,2% (с 29,97 трлн. на начало 2012-го до 39 трлн. рублей на 1 января 2013-го).

Как сообщили в «Приорбанке», наиболее востребованными кредитами для клиентов банка в 2012 году являлись нецелевые потребительские кредиты (т.е. кредиты без контроля их целевого использования), предоставляемые наличным и безналичным путем, а также кредиты, предоставляемые в рамках возобновляемых кредитных линий с использованием кредитных банковских пластиковых карточек.

При этом в «Приорбанке» отметили, что спрос на кредиты на приобретение недвижимости в прошлом году снизился «в связи с высоким уровнем процентных ставок для данного сегмента кредитования».

Данные банков, которые специализируются на розничном кредитовании, дают представление о том, на покупку каких товаров белорусы предпочитают занимать деньги.

Как сообщила главный специалист отдела маркетинга розничного бизнеса ОАО «ХКБанк» Оксана Харькова, чаще всего в 2012 году клиенты банка брали кредиты на приобретение ноутбука. Около 8% всех договоров пришлось именно на такого рода кредиты.

Примерно столько же (7%) договоров было заключено в 2012 году на получение потребительского кредита под приобретение мобильных телефонов. В тройку товаров, на покупку которых клиенты «ХКБанка» привлекали кредит, вошли также телевизоры с плоским экраном — в общем объеме выданных доля таких кредитов составила 6%.